Comment les assureurs internationaux utilisent-ils efficacement les traceurs OBD ?
Sur les marchés matures, les assureurs ont transformé les "données sur le comportement au volant", qui sont passées du statut de "données sur le comportement au volant" à celui de "données sur la conduite". Traqueurs OBD (diagnostic embarqué) en un atout essentiel pour la tarification, le contrôle des risques et l'engagement des clients. Voici quatre cas d'utilisation qui ont fait leurs preuves et qui permettent de créer une boucle fermée allant de la souscription aux sinistres et à la fidélisation.
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Tarification de précision : Lier la prime au risque en temps réel
- Snapshot de Progressive (États-Unis, lancé en 2009) permet de brancher un petit dongle OBD-II sous le tableau de bord et de télécharger les accélérations rapides, les freinages brusques, le kilométrage, etc.
- Un algorithme renvoie une réduction de 0 à 30 pour %. En 2023, le programme avait collecté 1,7 trillion d'"instantanés", alignant la prime sur le risque réel.
- Drivewise d'Allstate et Drive Safe & Save de State Farm suivent le même modèle OBD, en superposant les données GPS ou gyroscopiques du téléphone pour évaluer le "risque par kilomètre". -
Contrôle proactif des risques : Réduire la fréquence et la fraude
- Les appareils enregistrent la vitesse, les virages serrés, la conduite de nuit et d'autres événements à haut risque. Les messages de coaching envoyés via l'application de l'assureur réduisent la fréquence des sinistres de 5 à 10 % en moyenne.
- Au moment de l'impact, les traces cryptées de force g, de régime moteur et de localisation sont téléchargées, ce qui permet de reconstituer la scène de l'accident et de détecter les étapes de l'accident ; la durée du cycle de réclamation passe de quelques semaines à quelques jours. -
Services à valeur ajoutée : Accroître l'attractivité et les ventes croisées
- Metromile associe ses traqueurs OBD à une application mobile pour offrir une économie de carburant en temps réel, des alertes sur l'état de santé du véhicule, une récupération en cas de vol et une assistance routière en un seul geste. Le nombre d'utilisateurs actifs mensuels est multiplié par trois par rapport aux politiques traditionnelles.
- En Europe, Insure The Box transforme le tracker en un "défi de conduite" ludique. Les conducteurs prudents échangent les points gagnés contre des bons de carburant ; les taux de renouvellement augmentent de 12 %. -
Réduction des coûts opérationnels : Matériel en tant que service
- Les traqueurs OBD 4G/5G tels que le GV500CNA de Queclink intègrent désormais l'eSIM, le Bluetooth et les mises à jour en temps réel. Les assureurs ne paient que pour les données ou les abonnements à l'appareil, ce qui permet de maintenir le coût total de possession à moins de 2 USD par mois.
- À l'échelle, les frais liés à l'appareil et à la connectivité sont intégrés dans la première tranche de la prime ; les clients s'installent sans frais, tandis que l'assureur peut récupérer et redéployer le matériel de manière centralisée.
Un traceur OBD exceptionnel doit exceller dans six domaines essentiels : précision du positionnement, diagnostic du véhicule, facilité d'utilisation, sécurité, capacités de données et adaptabilité des scénarios. En s'inspirant des meilleures pratiques mondiales, voici dix caractéristiques indispensables :
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Positionnement centimètre par mètre
- GNSS multi-constellations (GPS + BeiDou + GLONASS), démarrage à froid ≤ 120 s, démarrage à chaud ≤ 10 s, erreur horizontale ≤ 5 m, taux de mise à jour ≥ 1 Hz. -
Diagnostic de qualité automobile à protocole complet
- Compatible avec ISO9141-2, SAE J1850, ISO14230-4, ISO15765-4 et SAE J1939 ; lecture du VIN, du kilométrage, de la consommation de carburant instantanée/moyenne, du régime, de la température du liquide de refroidissement, de l'accélérateur, des DTC, des images figées et de plus de 20 autres paramètres de l'ECU. -
Véritable plug-and-play avec une alimentation électrique à large gamme
- Connecteur OBD-II standard à 16 broches, entrée 9-36 V pour les voitures particulières, les véhicules commerciaux et les VE. -
Sécurité anti-sabotage et furtive
- Le capteur de lumière et l'accéléromètre déclenchent des alertes de débranchement instantanées ; un câble de rallonge caché ou un clip de verrouillage en option empêchent un retrait rapide. -
Double connectivité 4G/5G + Bluetooth
- Cat-M1/NB-IoT pour une couverture de zone étendue à faible consommation ; Bluetooth 5.0 pour la configuration locale et la mise en mémoire tampon hors ligne. -
Très faible consommation d'énergie et protection de la batterie
- Courant de veille < 3 mA après l'extinction de l'allumage ; la surveillance intelligente de la tension de la batterie avertit et éteint l'appareil avant qu'il ne s'épuise. -
Edge computing et mises à jour OTA
- Traitement local des accélérations brutales, des freinages et des accidents ; les mises à jour des microprogrammes FOTA/SOTA garantissent un cycle de vie de plus de 7 ans. -
API en nuage et gestion multi-locataires
- Interfaces RESTful/MQTT pour UBI ou SaaS de flotte ; synchronisation en temps réel entre WeChat, les applications mobiles et les portails web avec une simultanéité de 100 k-appareils. -
Résistance à l'environnement
- Température de fonctionnement -20 °C à +70 °C, résistance à la poussière et à l'eau IP54+, tests de vibration, de brouillard salin, de chute et de compatibilité électromagnétique de qualité automobile. -
Services à valeur ajoutée basés sur des scénarios
- Diagnostic à distance en un clic, alertes de maintenance, évaluation du comportement de conduite, estimation des émissions de carbone, suivi des vols, géofencing et rapports de voyage - couvrant les voitures particulières, l'autopartage, la télématique d'assurance et les flottes logistiques.
Conclusion
En Amérique du Nord et en Europe, la Traceur OBD est passé du statut d'enregistreur de données à celui d'infrastructure d'assurance. Il permet :
- Granularité de la prime pour passer du "modèle/territoire" au "comportement au niveau du voyage".
- Le contrôle des risques doit passer d'une "inspection après sinistre" à une "intervention en temps réel".
- Les relations avec les clients doivent passer d'un "point de contact annuel" à un "engagement quotidien".
Avec une pénétration mondiale de l'UBI qui devrait atteindre ~50 % d'ici 2030, les trackers OBD restent l'outil essentiel pour gagner des assurés à faible risque et de grande valeur et pour réduire les taux de sinistres.
En Amérique du Nord et en Europe, la Traceur OBD est passé du statut d'enregistreur de données à celui d'infrastructure d'assurance. Il permet :
- Granularité de la prime pour passer du "modèle/territoire" au "comportement au niveau du voyage".
- Le contrôle des risques doit passer d'une "inspection après sinistre" à une "intervention en temps réel".
- Les relations avec les clients doivent passer d'un "point de contact annuel" à un "engagement quotidien".
Avec une pénétration mondiale de l'UBI qui devrait atteindre ~50 % d'ici 2030, les trackers OBD restent l'outil essentiel pour gagner des assurés à faible risque et de grande valeur et pour réduire les taux de sinistres.
